zinet home
home home
home ИНТЕЛЛЕКТ-ПОРТАЛ
home Стартовал прием материалов в сборник XХХIX-й научной конференции. Требования к публикациям - в разделе "Объявления".

На главную | Объявления | Отчеты предыдущих конференций | История Украины | Контакты

РЕСУРСЫ ПОРТАЛА:

Тридцать восьмая научно-практическая конференция
(23 - 28 мая 2016 г.)


Тридцать седьмая научно-практическая конференция
(19 - 22 апреля 2016 г.)


Тридцать шестая научно-практическая конференция
(29 декабря 2015 - 5 января 2016 г.)


Тридцать пятая научно-практическая конференция
(24-27 ноября 2015 г.)


Тридцать четвертая научно-практическая конференция
(13-17 октября 2015 г.)


Тридцать третья научно-практическая конференция
(20-27 мая 2015 г.)


Тридцать вторая научно-практическая конференция
(2-7 апреля 2015 г.)


Тридцать первая научно-практическая конференция
(25 февраля - 1 марта 2015 г.)


Тридцатая научно-практическая конференция
(19-25 января 2015 г.)


Двадцать девятая международная научно-практическая конференция
(19-25 ноября 2014 г.)


Двадцать восьмая международная научно-практическая конференция
(08-13 октября 2014 г.)


Двадцать седьмая научно-практическая конференция
(20-25 мая 2014 г.)


Двадцать шестая научно-практическая конференция
(7-11 апреля 2014 г.)


Двадцать пятая юбилейная научно-практическая конференция
(3-7 марта 2014 г.)


Двадцать четвертая научно-практическая конференция
(20-25 января 2014 г.)


Двадцать третья научно-практическая конференция
(10-15 декабя 2013 г.)


Двадцать вторая научно-практическая конференция
(4-9 ноябя 2013 г.)


Первая международная научно-практическая конференция
(14-18 мая 2013 г.)


Двадцать первая научно-практическая конференция
(14-18 мая 2013 г.)


Двадцатая научно-практическая конференция
(20-28 апреля 2013 г.)


Девятнадцатая научно-практическая конференция
(26 февряля - 3 марта 2013 г.)


Восемнадцатая научно-практическая конференция
(22-26 декабря 2012 г.)


Семнадцатая научно-практическая конференция
(22-26 октября 2012 г.)


Шестнадцатая научно-практическая конференция
(09-14 апреля 2012 г.)


Пятнадцатая научно-практическая конференция
(01 - 07 марта 2012 г.)


Четырнадцатая научно-практическая конференция
(12-20 декабря 2011 г.)


Тринадцатая научно-практическая конференция
(28 октября - 09 ноября 2011 г.)


Двенадцатая научно-практическая конференция
(28 мая - 06 июня 2011 г.)


Одинадцатая научно-практическая конференция
(26 апреля - 04 мая 2011 г.)


Десятая научно-практическая конференция
(15-23 марта 2011 г.)


Девятая научно-практическая конференция
(27-31 декабря 2010 г.)


Восьмая научно-практическая конференция
(05-12 декабря 2010 г.)


Седьмая научно-практическая конференция
(28 мая - 7 июня 2010 г.)


Шестая научно-практическая конференция
(1-15 апреля 2010 г.)


Пятая научно-практическая конференция
(20-27 мая 2009 г.)


Четвертая научно-практическая конференция
(10-17 апреля 2009 г.)


Третья научно-практическая конференция
(20-27 декабря 2008 г.)


Вторая научно-практическая конференция
(1-7 ноября 2008 г.)


Первая научно-практическая конференция
(10-15 мая 2008 г.)



НАШИ ПАРТНЕРЫ:

Студия веб-дизайна www.zinet.info



Студия ландшафтного дизайна Флора-МК


Уникальное предложение!



Сайт-визитка - теперь
всего за 200 грн!

подробнее>>>



РИЗИК НЕПОВЕРНЕННЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ

 

Шершньов Р.С.

Україна, м. Харків,

Харківський державний університет харчування та торгівлі

 

В статье рассмотрены факторы, влияющие на риск невозврата потребительского кредита и способы их снижения, а также процедура проверки платежеспособности клиента.

 

Постанова проблеми. Ризик неповернення споживчих кредитів сьогодні є найбільш суттєвим стримуючим фактором розвитку споживчого кредитування в Україні, що сприяє поглибленню банківської кризи, яка почалася наприкінці 2008 року.

Мета даної статті визначити фактори, що впливають на ризик неповернення споживчого кредиту, та визначити, за допомогою яких інструментів їх можна зменшити.

Виклад основного матеріалу. Споживчий кредит – кредит, що видається покупцю товару (позичальнику) торговим підприємством або сторонньою організацією (банк, кредитний союз тощо) на забезпечення власних споживчих потреб на умовах платності та повернення.

Споживчий кредит надається для купівлі товарів, вартість яких знаходиться у межах 500 – 25000 гривень.

Неповернення споживчих кредитів можливе у таких випадках:

·         кредит виданий шахраю;

·         кредит виданий клієнту, платоспроможність якого підлягає сумніву;

·         форс-мажорні обставини (смерть, втрата працездатності тощо).

Причини, що роблять споживче кредитування привабливим для фінансового шахрайства:

·         висока ліквідність товару (шахрай здатний продати мобільний телефон одразу після оформлення кредиту);

·         недостатньо ретельна процедура перевірки клієнта;

·         відсутність єдиної бази проблемних кредитів для всіх фінансово-кредитних установ.

Головні недоліки в роботі кредитних менеджерів при видачі споживчого кредиту:

·         кредит оформлено на крадений паспорт;

·         кредит оформлено за фіктивною довідкою про доходи;

·         статус товару не відповідає статусу клієнта.

Фактори, що допомагають зменшити ризик звернення шахрая до кредитної установи:

·         наявність у клієнта оригіналу паспарту та ідентифікаційного коду;

·         наявність оригіналу довідки про доходи;

·         ретельність перевірки платоспроможності позичальника;

·         наявність первинного внеску;

·         репутація установи.

Нагадаємо перелік статей Кримінального кодексу України, згідно з якими недобропорядний позичальник може бути притягнений до кримінальної відповідальності:

стаття 190. Шахрайство;

стаття 192. Заподіяння майнової шкоди шляхом обману або зловживання довірою;

стаття 200. Незаконні дії з документами на переказ, платіжними картками та іншими засобами доступу до банківських рахунків, обладнанням для їх виготовлення;

стаття 209. Легалізація (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом;

стаття 220. Приховування стійкої фінансової неспроможності;

стаття 222. Шахрайство з фінансовими ресурсами;

Ризики неповернення споживчих кредитів можна умовно поділити на дві категорії:

·         Глобальні, повязані з ризьким погіршенням загального економічного стану в країні;

·         Індивідуальні, пов’язані з неможливістю або небажанням клієнта сплачувати борг за кредит.

Глобальні ризики пов’язані з ризьким зростанням цін, знеціненням національної валюти, зростанням безробіття тощо.

Ризики неповернення кредитів можна значно зменшити при проведенні зваженої кредитної політики. При видачі споживчого кредиту слід звернутися до скорінгової програми, яка допоможе визначити рівень благонадійності клієнта.

Найбільш розповсюджені питання скорінгових програм:

·         вік позичальника;

·         трудовий стаж на підприємстві, з якого надана довідка про доходи;

·         розмір офіційного доходу;

·         наявність власної нерухомості та іншого майна;

·         наявність інших незакритих кредитів;

·         співвідношення доходу клієнта та вартості товару.

Додаткові питання можуть бути повязані з поручителем, напрямком діяльності позичальника, позитивної кредитної історії, співпрацею за іншими видами послуг тощо.

Велике значення у зменшенні проблемної заборгованості відіграє робота з проблемними клієнтами під час дії кредитної угоди. Після звичайної телефонної розмови із клієнтом та його поручителем можна значно зменшити заборгованість за проблемними кредитами. Крайній випадок стягнення заборгованості – колекторські служби та суд.

Зважена кредитна політика при видачі споживчого кредиту дозволяє набагато зменшити ризик фінансового шахрайства та «відсіяти» клієнтів із недостатнім рівнем доходу для його своєчасного погашення.

На ризики, повзані з глобальними змінами в економіці, підприємство роздрібної торгівлі та кредитні установи впливати не здатні.

Для оптимізації видачі споживчих кредитів пропонуємо наступний алгоритм видачі споживчих кредитів:

1. Візуальна оцінка потенційного клієнта.

Ключовий етап. Досвідчений менеджер здатен відсіяти більшість неблагонадійних клієнтів при їх візуальній оцінці. Ключові параметри: відповідність зовнішнього вигляду до цінової категорії товару (наприклад, клієнт, одягнений в старі поношені речі, купує телефон вартістю понад 5000 грн.), манера спілкування, точні та однозначні відповіді на питання.

Негативна візуальна оцінка потенційного клієнта повинна служити достатньою причиною для відмови у видачі споживчого кредиту. При цьому зовнішньо процедура заповнення анкети-заяви не повинна відрізнятися від звичайного порядку, відмова без пояснення причини має бути озвучена клієнту після реєстрації заяви. У скорінговій програмі при цьому повинна бути позначка про негативну візуальну оцінку.

2. Прийом документів.

Обовязкові документи: паспорт, ідентифікаційний код, довідка про доходи.

Паспорт має бути дійсним, зі всіма вклеєними фотокартками. Необхідно пересвідчитися, що він належить саме клієнту.

За допомогою ідентифікаційного коду відбувається перевірка клієнта в базі даних проблемної заборгованості. Вразі наявності клієнта в цій базі – йому буде відмовлено у кредиті.

Довідка про доходи необхідна для того, щоб визначити, яку суму і на який період можна видати в позичку клієнту, з’ясувати, де він працює, наскільки стабільний його дохід.           Завірена копія трудової книжки може бути представлена як додатковий документ, що засвідчує кваліфікацію потенційного позичальника.

3. Перевірка міста роботи позичальника.

Перевірка може відбуватися дистанційним та виїзним засобом. Оскільки виїзд на місце праці потенційного позичальника відриває менеджера від свого робочого місця а тому такий спосіб перевірки використовується лише при великій сумі кредиту. Найчастіше місце праці потенційного позичальника перевіряється за допомогою телефонного дзвінка у відділ кадрів відповідного підприємства.

4. Перевірка місця проживання клієнта.

Відбувається за допомогою розглянутих методів. Різниця полягає в тому, що за телефоном перевірити місце фактичного проживання майже неможливо.

Якщо місто праці та проживання потенційного позичальника не знаходяться в тій області, де він намагається оформити кредит, це може бути достатнім аргументом для відмови у видачі споживчого кредиту.

5. Уведення отриманих даних в скорінгову програму та доведення до клієнта рішення про видачу (чи не видачу) йому кредиту.

Висновок. Слід враховувати, що час оформлення споживчого кредиту та його доступність є майже такою ж конкурентною перевагою, як вартість кредиту і розмір первинного внеску. Необхідно знайти компроміс, по-перше, не допускати надмірних затримок і ускладнень процедури видачі кредиту, по-друге, мінімізувати ризики неповернення кредитів.

 

Перелік літератури

 

1.      Кримінальний кодекс України.

2.      Карпова І.О., Стефанова В.А. Розвиток споживчого кредитування в сучасних умовах функціонування кредитно-банківської системи України // АПЕ.- 2009.- №5.- с.198-206

3.      Кириченко О.А., Патєрікіна Л.В. Банківське кредитування споживчого ринку: проблеми розвитку // АПЕ,- 2008.- №7.- с.182-197.

4.      Тиводар Т.М. Методика комплексної оцінки кредитоспроможності позичальника при наданні товарних кредитів//Економіка, фінанси, право.- 2005.- №5.- с.19-23.



Первая научно-практическая конференция
"Инновационный потенциал украинской науки - ХХI век"
(10-15 мая 2008 г.)


(отчет)
Вторая научно-практическая конференция
"Инновационный потенциал украинской науки - ХХI век"
(1-7 ноября 2008 г.)
(отчет)
Третья научно-практическая конференция
"Инновационный потенциал украинской науки - ХХI век"
(20-27 декабря 2008 г.)
(отчет)
Четвертая научно-практическая конференция
(10-17 апреля 2009 г.)
(отчет)
Пятая научно-практическая конференция
(20-27 мая 2009 г.)
(отчет)
Шестая научно-практическая конференция
(1-15 апреля 2010 г.)
(отчет)
Седьмая научно-практическая конференция
(28 мая - 7 июня 2010 г.)
(отчет)
Восьмая научно-практическая конференция
(05-12 декабря 2010 г.)
(отчет)
Девятая научно-практическая конференция
(27-31 декабря 2010 г.)
(отчет)
Десятая научно-практическая конференция
(15-23 марта 2011 г.)
(отчет)
Одинадцатая научно-практическая конференция
(26 апреля 04 мая 2011 г.)
(отчет)
Двенадцатая научно-практическая конференция
(28 мая - 06 июня 2011 г.)
(отчет)
Тринадцатая научно-практическая конференция
(28 октября - 09 ноября 2011 г.)
(отчет)
Четырнадцатая научно-практическая конференция
(12-20 декабря 2011 г.)
(отчет)
Пятнадцатая научно-практическая конференция
(01-07 марта 2012 г.)
(отчет)
Шестнадцатая научно-практическая конференция
(09-14 апреля 2012 г.)
(отчет)
Семнадцатая научно-практическая конференция
(22-26 октября 2012 г.)
(отчет)
Восемнадцатая научно-практическая конференция
(22-26 декабря 2012 г.)
(отчет)
Девятнадцатая научно-практическая конференция
(26 февраля - 3 марта 2013 г.)
(отчет)
Двадцатая научно-практическая конференция
(20-28 апреля 2013 г.)
(отчет)
Двадцать первая научно-практическая конференция
(13-18 мая 2013 г.)
(отчет)
Первая международная научно-практическая конференция
"Перспективные направления отечественной науки - ХХI век"
(13-18 мая 2013 г.)
(отчет)
Двадцать вторая научно-практическая конференция
(4-9 ноября 2013 г.)
(отчет)
Двадцать третья научно-практическая конференция
(10-15 декабря 2013 г.)
(отчет)
Двадцать четвертая научно-практическая конференция
(20-25 января 2014 г.)
(отчет)
Двадцать пятая юбилейная научно-практическая конференция
(3-7 марта 2014 г.)
(отчет)
Двадцать шестая научно-практическая конференция
(7-11 апреля 2014 г.)
(отчет)
Двадцать седьмая научно-практическая конференция
(20-25 мая 2014 г.)
(отчет)
Двадцать восьмая научно-практическая конференция
(08-13 октября 2014 г.)
(отчет)
Двадцать девятая научно-практическая конференция"
(19-25 ноября 2014 г.)
(отчет)
Тридцатая научно-практическая конференция
(19-25 января 2015 г.)
(отчет)
Тридцать первая научно-практическая конференция
(25 февраля - 1 марта 2015 г.)
(отчет)
Тридцать вторая научно-практическая конференция
(2 - 7 апреля 2015 г.)
(отчет)
Тридцать третья научно-практическая конференция
(20 - 27 мая 2015 г.)
(отчет)
Тридцать четвертая научно-практическая конференция
(13 - 17 октября 2015 г.)
(отчет)
Тридцать пятая научно-практическая конференция
(24 - 27 ноября 2015 г.)
(отчет)
Тридцать шестая научно-практическая конференция
(29 декабря 2015 - 5 января 2016 г.)
(отчет)
Тридцать седьмая научно-практическая конференция
(19 - 22 апреля 2016 г.)
(отчет)
Тридцать восьмая научно-практическая конференция
(23 - 25 мая 2016 г.)
(отчет)

На главную | Объявления | Отчеты предыдущих конференций | История Украины | Контакты

Copyright © Zinet.info Идея сайта - Студия веб-дизайна Zinet